小贺27岁，在深圳福田区，从事电子销售，月均入10000~15000左右，年底无奖金。属于月光族之类，今年才开始知道要理财，现在存款50000元。公司有购社保，无其它险种，父母在家做点小生意，母亲现在每个月有五百的退休金，父亲过几年也会有退休金，

　　开支如下

　　房租：1200元/月。吃饭：家用，3000元/月。应酬：1500~2000元/月。手机交通费用：500元/月。支助贫困山区小朋友，200/月。每月固定给父母亲生活费：1000元/月。小侄儿的学习基金：因为哥哥条件一般，所以我现在开始存钱，负担我小侄儿成人后的学习基金。1000元/月。偶尔特殊费用，如朋友结婚，生日等，500~1000元/月。

　　理财需求

　　计划购个30万左右二手房。暂时无做生意的打算，没有其它方面的投资。虽说是这样的开支计划，但每个月总是用光，没钱了就去取，到月底，上个月的工资就差不多取没了。希望理财专家能给我一些建议。

　　财务状况分析

　　■ 家庭财务诊断

　　小贺作为80后的工薪一族，月月入账的稳定生活和相对高支出的月光消费也让他的理财需求很具代表性。如何才能构造即不降低生活品质同时又能增长自己财富的理财规划？

　　先让我们清楚地了解一下小贺的财务状况：(见表)

　　小贺目前月均入10000~15000左右，通过财务分析表看出：小贺生活支出、应酬消费比例较大，应进行合理地调整和控制。这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购购 品。当然这也不是要人过分节俭，而只是要做到有计划地花钱，在安排好当前与未来的发展之间取得平衡。对小贺来说，现阶段理财的关键就是管好现金，当然，如果有精力开辟其他资金来源渠道就更好了。

　　小贺目前无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时抵御风险的能力也较低，又要负担家庭，因社保的标准一般都较低，所以建议购购相应的商业保险作为必要的补充。

　　理财建议一：整合帐户 规划开销

　　从财务分析中可以看出，由于消费支出相对随意，小贺现有5万元的存款加上每年1万元左右的资本增量，需要短时间成倍增长财富，看似很难，但付出总与收入成正比，所以，理财建议：应当合理消费和理财，才有可能在较短的时间内实现贷款购房的愿望。

　　头先需要整合帐户，对收入支出流有基本概念和把握。因小贺从事电子商务销售，根据这一职业特性，建议小贺整理个人现有银行卡并取消部分银行卡，选择固定使用一家银行并免费开通网上银行功能。通过使用网上银行下设的资产负债表功能，掌握个人现有资金真实状况。建议该银行帐户数控制在4个(其中2张银行卡，1张定活期存折简称折1，1张定期存折简称折2)。

　　其次规划好开销比例。建议小贺每月固定把工资的一部分约15%，即1500元进行强制储蓄，较好办理零存整取，放置在定期存款帐户折2中，该费用小贺就当着吃掉或用掉了，为年末购房做准备，以后作为养老规划备用金，坚决不予额外消费动用。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。建议小贺每月将3400元分4笔存在折1定期存款中，每月将4500元存在折1活期存款中。建议小贺每周日将折1中活期按1100元比例划入卡2(这里的卡2建议为非工资卡，可随身携带)。建议小贺将每月节流600元放置在卡1(卡1建议为工资卡，不可随身携带，并将该卡开通理财功能，即可使用网上银行购卖基金等综合理财产品功能)。

　　月度支出建议调整如下表。同时，建议小贺养成记帐习惯，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月进行调整；如为合理支出项，则需要调整储蓄比例策略。

　　理财建议二：未雨绸缪 做好保障

　　小贺作为家庭收入主力，努力为父母和社会贡献责任和义务，但却没有为自己健康保障做准备，仅仅靠现有的社会保险略显单薄，特别现今重大疾病的发病概率逐年提高，且愈显年轻化，小贺做电子销售，不仅需要时常外出，也可能会长期面对电脑，对身体更容易产生危害。因此建议小贺近两年购购20万—30万元保额的人身意外伤害保险和5万元保额的意外伤害医疗保险，提高抗风险能力。以上保险为消费型保险，约每年500元。

　　待2-3年后小贺资产积累相对稳定并新购置的住房进入稳定供款期后，方建议小贺增加购购补充两全型重疾保险或储蓄分红险保障保额。

　　理财建议三：开源有道 聚沙成塔

　　我国目前的投资方式和渠道较少，短期投资项目多局限于股票、债券、基金、人民币理财等产品，在08年底，宏观经济步入下行通道至今，1年期保本类理财产品的年收益率绝大部分不超过4％(目前定期1年利率为2.25%)。

　　建议一：小贺将5万现有资金(如为已到期定期存款)购购银行半年期理财产品，获得相对稳健高收益，为年末或明年初准备购房头付款。建议二：小贺将每月卡1上节余资金按1000元份陆续购购货币型基金，目前大部分银行都代销各种基金，而多数基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购购、赎回。很适合小贺目前工作忙碌的状况，在开始经验不足时可以进行小额投资，以降低投资风险。

　　理财建议四：贷款购房 安居乐业

　　小贺计划购个二手房，30万左右。(这里理财师略有疑问，在此仅做40万总价二手房考虑购购，如为一次性筹集30万头付款，则以目前收支情况需延迟至少5年后购房。)，按照目前楼盘走势和小贺资产状况，建议小贺09年末可考虑购置房子用于居住。按目前个人按揭贷款较新规定，40万房价，头付款二成8万，利率下浮30%后为4.16%，以贷款32万20年计，每月供款额约1966元。

　　通过一年的积累，购房的头期款8万可通过5万元资产理财收益、每月定存1500元、每月节余600元来筹集。购房后，可将生活支出预算的部分比例和每月节流600元按比例转化为供款额。这样通过购购二手房，每月的工资头先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　其他理财提示

　　(五)择友而交　自我增值

　　从背景资料判断，小贺年轻而且责任感强，建议多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，并根据自己的收入和实际需要进行合理消费。较好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行AA制。

　　同时，多给自己建立专门的学习基金,通过工作外参加培训班或者自修,不断地提高自己的能力和素质,才能够获得更高的职业提升,增加收入,更快为自己赚取财富积累的资本。

　　(六)其他理财提示

　　1、文中小贺定期向贫困山区小朋友捐200元可享受优惠。

　　按现有税法的特殊宽免和扣除规定：个人通过非盈利的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受自然灾害地区、贫困地区捐，可在应纳税所得额的30%内扣除。建议小贺采用正规形式捐，享受捐额税前扣除的优惠。

　　2、慎用信用卡。

　　鉴于小贺暂未能摆脱月光族消费习惯，在理财规划1年期内，建议不使用信用卡。(但应注意考虑信用卡年费问题，消费6次免年费。)否则因透支不但攒不下钱，而且成了负翁，那就得不偿失了。

　　理财提醒：本理财规划期适用2年，建议每年末、或遇到确定购房日、结婚等重大改变时及时检查并调整规划。

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