刘先生在东四环附近购购了一套住房，准备向银行申请贷款100万元、期限20年。但是面对银行眼花缭乱的房贷产品，他心里犯了嘀咕：哪种产品适合呢？

　　房贷一直是银行非常看重的业务，各个银行的各类产品也各具特色，在目前货币政策趋紧的预期下，购房者究竟该如何选择？

　　争夺客户 银行产品创新多

　　随着楼市日渐升温，个人房屋贷款业务再度成为银行拼抢的。

　　目前市场上比较有特点的产品有以下两种，一是接力贷，指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人的贷款购购住房的住房信贷产品。老年人贷款购房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人的子女虽然贷款年限不受限制，但往往刚工作不久，收入少，难以贷到希望的额度。如果通过“接力贷”，作为父母的借款人在贷款购购住房时，指定其子女作为连带还款人，并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制，可以达到增加贷款金额或延长还款期限的目的。但这类产品的缺点是采用“接力贷”方式的利息支出总额要大大超出个人贷的利息额。

　　二是双周供，指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。双周供是建立在等额本金还款基础上的一种突破，将原来的月还款变为每两周还款一次，大大降低了总还款利息支出，对借款者来说是个不错的选择。不过，对于办理双周供还款的人来说，因其还款期限为每两周还款一次，所以借款者除了月收入以外还有其他的较为定期的收入来源，同时要具备一定的财务规划能力。

　　以存抵贷 盘活流动资金

　　手头有闲钱的贷款人，时常会有提前归还银行部分贷款的想法，但也难免有这样的矛盾心理：提前还贷吧，万一有急用，钱已经还给银行了，再去贷款更不划算；把钱存起来或购购保本理财产品收益又太低，还得负担高额贷款利息。针对房贷客户的实际需求，一些银行近期推出了“以存抵贷”产品，针对的恰是这类客户。

　　“活利贷”就是渣打银行推出的一款房屋按揭贷款产品。房贷的月供款是由本金和利息两部分组成的，所谓“活利贷”是指房贷客户在渣打银行开设一个“活利贷”账户，之后可将家庭每月除去日常花销外的结余资金存入该账户，而这笔被存入的资金即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消。通过“活利贷”，客户可随时将闲置资金用于还贷，从而实现节省利息的目的。银率网分析师认为，“活利贷”这类产品对于贷款期限长、流动资金较多的借款人来说是个不错的选择。

　　兴业银行也于不久前高调推出了“存贷宝”业务，该业务不仅对可以抵减贷款利息的比例制定了详细的分档，对于不同的资金量也设置了相应的扣除费用，同时根据客户还贷卡的级别，存款抵减贷款的比例还将有不同的浮动，还贷卡级别越高，抵减的比例也会相应提高。

　　收紧信号明显 可考虑固定利率产品

　　1月10日，国务院出台了《促进房地产市场平稳健康发展的通知》(被媒体称为“国十一条”)，对二套房贷政策做出明确规定，“二套房贷款头付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价”。

　　另一方面，上周央行意外上调存款准备金率，市场加息预期升温，不少市场人士预计，央行可能自季度开始进入加息周期，并且有传言称，房贷七折优惠利率政策也可能取消。在这种市场形势下，不妨选择固定利率房贷，将利率固定在相对位置。

　　所谓固定利率产品是指，在约定期限内，贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而浮动的房贷产品，主要有三年期、五年期、十年期3个品种。在还款模式上，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率与浮动利率组合等模式。有些银行的产品还允许客户在有效期内，根据市场情况进行一次或两次利率方式转换。产品适用于对未来支出有准确规划或预期未来将加息的投资者。

　　目前市场上房贷的固定利率普遍比浮动利率要高。对于可以获得较高折扣利率的客户而言，选择固定利率房贷未必划算；而对于无法获取下浮利率的客户而言，选择固定利率房贷，则是一个不错的选择。不过，专家提醒，各银行间固定利率水平相差较大，较高较低之间可能相差数十个基点，购房者应予以比较。

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