南城李先生,27岁,毕业三年,目前每个月的收入税后7000元,公司购购住房公积金的时候没有选择,也未购购任何保险。女朋友毕业两年了,现在收入税前5000元/月,住房公积金每月460元。

　　目前银行存款4万元,每月支出3500元,房租1200元,交通费用500元/月,其他支出每个月近2000元。投资上,除了从2008年7月开始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外,暂时没有其他方面的投资。

　　二、财务情况分析

　　1.现金流分析:两人每年收入为:李先生8.4万元,其女友4675元/月(扣除325元个人所得税)×12=56100元,合计:140100元；年支出7.2万元,另房租年支出1.44万元,基金定投1.8万元,则年盈余3.57万元,女友有年5520元的住房公积金。

　　2.资产分析:现仅有银行存款4万元,定投基金近一年约增值至2.5万元,还没达到组建家庭应有的积累。且资产结构趋向保守。

　　三、理财目标

　　李先生与女朋友两人计划两年内购房及结婚,需做购房投资的规划理财目标。打算在东莞城区购房,应该购购什么价位的房子,才不会给他们的生活带来太大的压力?基金定投是否需要再增加投入,或是选择其他的投资方式?

　　四、理财建议

　　建议1:尽早配置长远险种,构筑风险屏障

　　李先生与女朋友由于年轻,工作年限不长,故积蓄不多,目前2人有银行存款4万元及市值约2.5万元的定投基金,预计还有两年11040(5520×2)元的住房公积金。

　　但李先生二人都没有社保及商业保险,若要构建家庭风险屏障,建议他们尽早配置保险。结合他们购房的目标,李先生可以考虑购购30万定期寿险附加10万长期重大疾病保险,另再购40万意外保险,合计保费约2000元。

　　其女朋友应购购医疗与保障并重的保险,保费约4000元的保障型险种,如中国人寿(601628,股吧)的康宁定期附加国寿住院费用补偿医疗保险及意外伤害医疗保险,或是信诚的创未来丰盈终身寿险。二人每年保费约6000元。

　　建议2:可购购实惠的二手房

　　李先生目前的资产结构相对保守:二年后的积蓄约合存款4万+7.14万(3.57×2)-1.2万(保费)=99400元及已定投的现市值已2.5万元的基金,两年后FV(24,10,25000)=70000元,以及11040元的住房公积金。共有资产约18万元。

　　理财师建议将现有存款的部分预留1万元做紧急预备金,其余3万元及年盈余可用于投资购购基金,每月增加基金定投至4000元；已定投的基金现已市值2.5万元,两年后预计投资资产可达FV(55000,10,4000)=173790元；二年后家庭资产总值:21400(备用金)+173790(投资收益)+11040(公积金)-12000(保险费)=194230元,比原来的保守投资约增加1多万元理财收入。

　　考虑到购房需付头付三成,以及结婚、装修费用,李先生可考虑先购购经济实惠的二手房。现时东莞的二手房,100平方米之内的市值约30万元,头付9万元(1.1万元的公积金可取出做头付),另21万做20年商业住房按揭约需月供1285元,扣除住房公积金供款部分则月供仅为825元。租金用来供房还剩余375元,就不会有压力了,剩余的积蓄做简易装修及结婚之用。

　　建议3:婚后继续定投基金三年可步入小康

　　①婚后应该开源节流,减少不必要的开销,先预留三个月的生活开销约1万元,可用于购购货币市场基金或留在银行存期限为三个月的定期存款,兼顾流动性和收益性,安心存放家庭紧急备用金。日常消费可尽量使用信用卡支付,合理利用信用卡50天的免息还款额度,增强资金流动性。

　　②继续定投平衡型基金和偏股型基金,以进取的态度投资理财,正因为年轻风险承受能力较强,所以应该选择收益较高当然风险也较大的投资产品。基金定投,是一种方便的投资理财方式。同时,加上俩人工作都会比较忙碌,所以先考虑这种比较省时省力的方式投资理财,使得家庭资产以较快的速度增长。婚后三年继续以每月4000元做定投,若年均收益10%,则三年后投资收益可达16.7万元,为养老、生育、购车等进一步的家庭规划做准备。理财师:广东发展银行东莞分行张健红

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