消费者可自主选择保险公司，要注意新、老保单有别向银行贷款购房前，先向保险公司投保房贷险（个人住房抵押保险）已是必不可少的步骤。然而这一环节往往暗藏玄机，让消费者的钱花得“不明不白”。

近日，上海市房贷险市场就出现了新、老两种保单。两种保单价格相差无几，但老保单的保障范围相比已大大缩小，记者为此走访了一些保险经纪人，他们提醒消费者在选择房贷险时，有三大注意事项：

头先，新老保单有别，消费者应谨慎挑选。

所谓新房贷险保单，是指不但承保因火灾、爆炸、自然灾害等造成的房屋的损失，还具有还贷保证责任，即贷款人如果因意外伤害事故死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力后，由保险公司替其向银行还贷。通俗来讲，新房贷险既“保房”也“保人”。而老房贷险保单中没有还贷保证责任，只“保房”不“保人”。

保险经纪人提醒说，目前上海的产险公司中销售老房贷险保单的主要有华泰保险、大地保险，而销售新房贷险的主要有人保产险、太平洋产险、平安产险和中华联合等。

但由于很多保险公司的业务策略处于变动之中，消费者在投保时看清“保险责任”非常关键，较好选择新的房贷险。

其次，消费者在投保时具有自主选择的权利。

沪上多家银行都表示，贷款购房者拥有保险选择权，可以自由选择保险公司。但在实际操作中，很多银行和房产中介往往利用信息不对称的现实，半强制性地将客户的房贷险投保在了与其挂钩的保险公司。

保险经纪人提醒说，消费者完全有权利自主选择较合适的保险公司投保，特别要注意合同中受益人等项目的设置。

较后，精明的消费者通过保险经纪人投保房贷险还可以享受相当的折扣。

据介绍，目前平安产险、太平洋产险、天安保险等公司都有一部分房贷险直销业务。“路子广”的保险经纪人从这些公司获得6~7折的折扣保单并不困难。

举例来说，保险经纪人从保险公司拿到6折的保单以后，转手以7折或7.5折的价格卖给客户，但发票上仍然注明是6折。这样，保险经纪人可以获取10%~15%的佣金，而客户也得到了价格上的优惠。这就是所谓的“暗扣”。但如果消费者不懂得“寻价”，那么这个差价很有可能会被经手的房产中介赚走。

一般来讲，消费者可以在网上一些保险专题的论坛中寻找到这样的保险经纪人，或者通过咨询自己的寿险代理人也能得到相关信息。　　　　　(作者：秦晓华)

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