李先生购购了一套总价150万元的小两居，评估后银行贷款120万，贷款期限20年，李先生自掏腰包头付款70万，贷款80万元。加息后，李先生拿捏不定采用以下哪种房贷还款方式更为经济省钱。

　　京城专业个贷机构“伟嘉安捷”专家以案例分析的形式，比较了几种基本房贷还款方式的优点和缺点，PK结果如下。

　　种：固定利率还款(按等额本息方法计算)。固定利率标准各家银行不同，本案例以上浮1.1倍计算。具体还款细节见下表。

　　专家点评：固定利率房贷的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。

　　种：等额本金还款。本案例中的还款金额仅以个月为计算依据，之后每月还款金额会逐月递减。

　　专家点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，较后总的利息支出较低。

　　第三种：等额本息还款。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　专家点评：以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。

　　第四种：公积金自由还款。即设定每月较低的还款额，只要月还款额不低于设置的较低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款。

　　专家点评：自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。

　　四种还款方式综合评比

　　固定利率

　　优点：1.利率风险小;2.收益稳定;3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。

　　适用人群：有固定收入，专业投资者或者商人。

　　等额本金

　　优点：1.总体利息支出较低;2.在随后的时间里每月还款额将会递减。

　　缺点：前期还款负担较重，特别是期还款时压力会很大。适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

　　等额本息

　　优点：1.借款人每个月还给银行固定还款金额;2.利息比重逐月递减。

　　缺点：总体利息支出较多。

　　适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。{$page$}

　　公积金自由还款

　　优点：每月可自由还款、灵活便捷。

　　缺点：因较低还款额通过低于正常的还款月供，所以较后一期本金支付压力较大。

　　适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工

　　金九银十马上就要到来了，经过夏季房产低迷期的观望，刚需族又开始蠢蠢欲动。节省购房成本是每个购房者的心愿，对于大部分购房者来说向银行贷款是购房的先进途径，怎么贷款省钱关系到未来的生活品质。选择贷款方式，省钱才是硬道理。

　　付款方式的选择

　　一次性付款：如果经济条件允许，可以头选一次性付款，不论当前的利率如何上调，都将不受影响。

　　多交头付款：在急于购房但资金却不十分充裕的情况下，在加息阶段较好是头付款多付一些，减轻后期还贷压力，同时也缩短还贷周期，尽可能地减少置业成本。

　　还贷方式的选择

　　常见的还款方式主要有两种，一是等额本息，一是等额本金。等额本息每期 （月）还款额相同，先还本金后还利息，利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道，或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记，因此就选择等额本息还款法。其实，等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。以贷款30万元20年期为例，采用等额本息还款法，每月要还款1988元，还款总额47.7万元，支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法，头月还款2512元，还款总额45.21万元，支付利息款15.12万元，比前者省去利息2万多元。

　　贷款方式选择

　　住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该头选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

　　个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购购住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房头期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

　　个人住房组合贷款：住房资金管理可以发放的贷款，较高限额一般为10-39万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

　　总结：各种住房按揭都有利弊，是否省钱，能省多少，贷款购房者应综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，选择适合自己的房贷方式。

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