提前还贷潮即将到来

　　今年央行五次加息后，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%（优惠利率执行5.814%）增到7.83%（优惠利率执行6.6555%）。记者在采访中了解到，许多贷款购房的市民普遍表示央行连续加息导致自己的还贷压力加大。

　　市民刘先生咨询银行人员后得知，明年1月1日起，今年3月18日前贷款购房的他将按照新利率来还贷。他申请的是30万元20年期贷款，享受下浮15％的优惠，新利率为6.65％，月供将累计增加147.04元。他从明年一年就要多还贷款1700多元。他已经向银行提交了用5万元来部分提前还款的申请。记者在鞍山道上的建行南开支行大厅内看到办理提前还贷业务的柜台上已经堆了数十份申请,市民断断续续前来办理提前还贷。不过采访中，建设银行、工商银行、交通银行和招商银行人士告诉记者，目前还未到提前还贷高峰时期，贷款人一般在今年底和明年初领到年终奖金或者年底双薪后，用手头大额“闲钱”提前还贷，届时还贷业务会大幅增长。这些银行一般都要求顾客先到网点进行提前还款申请登记，至少需要等待一至两周的时间，银行会按预约顺序通知人们来正式办理手续。

　　各银行对提前还贷态度不一

　　据悉，住房贷款风险较小、收益相对安全，曾被银行视为“黄金业务”，但是近年来提前还贷量已经明显增加。部分银行内部调查显示：人们从还贷款的第三年至第九年是一个集中提前还款时段。对贷款人的提前还款行为，中行、渤海银行的人士认为，提前还贷打乱了银行的资金安排，在合同中将其列为违约责任，提前还款不仅要提前预约，而且贷款人还要支付一定的手续费。许多银行规定每年可提前还贷的次数只有1次。不过也有一些银行支持人们提前还款。兴业银行天津分行负责人接受采访时表示，今年上半年以来本市楼市交易活跃，该行的房贷业务量也随之放大，部分支行在9、10月份就完成了全年的贷款任务指标，贷款人提前还款有利于银行总体减少贷款余额，因此该行允许贷款人随时到银行来还款。天津银行和光大银行表示不仅不收违约金，而且对客户提前还贷预约没有时间要求。

　　由于各家银行对提前还款要求不同，银行人员建议人们可以与银行工作人员提前沟通，以免延误还款时机。人们可以向贷款银行咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》，提交该表并在柜台存入提前还款的金额。此外，贷款人如果全部还清贷款，不要忘记办理注销手续，在银行申领退还的抵押权证明书。

　　这些情况下提前还贷不合适

　　是否所有人都适合提前还贷呢？一些专业理财人士认为需要看个人实际情况而定。头先是被套的股民就不宜从股市“割肉”来提前还款。其次是人们能通过投资来取得更高的收益弥补利息上涨造成的多余支出，也不用提前还款。而对于采取等额本息还款法的客户来说，在贷款期限的1/3－1/2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，在较后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。如果客户贷款15年，已偿还了6年，也就是已经偿还了大量利息，这时再提前还款也省不了多少利息支出。只有在还款期的初期进行提前还款，才可以有效地减少利息的支出。

　　此外，理财人士提醒人们在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。如果购房家庭有一年后就提前偿还房贷的想法，较好在银行贷款时就选择等额本金还款法。总之，人们要了解一些理财知识，理性对待家庭财务中的各种支出，保证自身合理的生活质量和规划。

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