百万存款购货基提高收益率刘先生今年40岁，开了一家公司，目前年收入约50万元。太太是全职主妇，两人有一个5岁的女儿。一家人在宝安居住，有一套100平方米的住房，市值约90万元，已还清贷款。他们希望能搬到华侨城，看中的一套房价格约400万元。他们有存款180万元，其中100万元为活期，以备公司不时之需，另外80万元为3个月定期存款。此外，还投入股市50万元，目前不亏不赚，投资股票型基金30万元，包括兴业趋势、博时精选、华夏红利，由于入市比较早目前还赚了约20%，市值为36万元。家庭每月支出1.2万元。

　　理财疑问：

　　1.在100万元活期存款不动用、现有房子不变卖情况下，希望知道如何理财能较快实现换房梦想，但还贷又不造成太大经济压力。

　　2.如何给全家人购购保险。

　　3.如何给孩子准备教育金。

　　4.计划55岁退休，应该如何进行养老规划？

　　理财建议：

　　1.刘先生100万元的活期存款放在账上收益率太低，可以通过购购货币基金来提高收益和进行流动性管理，目前货币基金年收益率在3%左右，资金T+2日可以赎回到账。刘先生年收入50万，家庭年支出14.4万，年储蓄大约35万元，加上80万元定期存款可作为购房的头期，大概一年后可实现购房梦。

　　2.人身意外和重疾保障是家庭坚实基础，保险头先要从这两方面考虑。购购保险保费不超出收入的1/10，保障为收入的10倍，刘先生可以根据这两个原则大致测算保险的金额和保费的支出。

　　3.教育规划则从孩子的教育费用出发，比如中小学费用、大学费用、出国留学费用等，因孩子尚小，教育费用可通过每月基金定期定额投资的方式积累，像他已经购购的兴业趋势、华夏红利及华安中国A股等股票型基金都是不错的选择。

　　4.计划55岁退休，如果保持月支出1.2万元，活到80岁需要的储蓄约为360万元，按照8%的投资收益率计算，从现在起每月投资1万元的基金定投基本可以满足未来的退休生活支出。

　　案例2：

　　旧房换新房入住福田区王先生今年35岁，开了一家贸易公司，目前已经营两年。现在公司每月营业额达15万元，但开销也比较大，仅能持平。王太太在一家外企担任中层，年收入15万元。两人有一套60平方米的房子，已经还清房贷，市值约60万元。如果出租预计租金收入每月2400元。两人目前有10万元A股，在这轮下跌中损失了15%；有3万元基金，已缩水35%；还有5万元购购了银行的新股只只打产品。此外，他们在香港的银行有港币存款约40万元，主要用来炒港股。每月家庭生活支出约4000元。

　　理财疑问：

　　1.虽然有社保，但还希望购购其他一些保险，特别是医疗险，请问应选择哪种，购购多少保额的？

　　2.希望明年年底前能在福田区购一套90平方米的房子，然后把目前60平方米的房子出租，但区的房价很高，此类房子价格目前大约在200万元左右。请问房价是否会继续下跌，换房愿望有没有可能实现？

　　3.如果想实现购房愿望，在王先生短期内生意没有起色的情况下，应该如何理财？

　　理财建议：

　　1.购购商业保险主要选择意外险和重疾险，总保费支出不超家庭收入的1/10.2.王先生的家庭资产主要投资在A股及港股市场，投资风险太大，需要转移部分资金投资债券或银行低风险的理财产品。从目前资产及收入支出情况看，如果不卖出现有住房和股票，明年年底购套价值200万元的住房的目标恐难实现。目前国内房价虽然受国家宏观调控影响，但区房价大幅下跌的风险应该相对较小。

　　3.如果想实现购房愿望，有两套方案可供选择，一是卖掉旧房换新房，并申请房贷；另一方案是一年后通过港股市值、理财产品和家庭开支结余等筹集头期款，向银行申请房贷，并以出租60平方米的房子帮助供按揭款来完成购房目标。

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