苏先生今年28岁，妻子26岁，刚结婚，打算三年后生育孩子。苏先生月薪5000元，公司年底奖金约4万元，太太月薪3000元，有社保和住房公积金，为公务员或事业单位。苏先生的父母在皇姑区为他们全款购购了70平新房，市值约31万，小两口平均月开销2500元，银行存款10万元，市值10万元的股票，市值约3万元的基金，没有购购任何商业保险。

　　[理财目标]

　　1.在两年内换个120平方米左右的房子，不用贷款；2.三年内购购一辆汽车；3.为未出生的孩子积累养育费；4.为二人的养老费用做准备。

本期CFO：本报特约理财师柳薇

该家庭的理财结构有两个比较突出的问题。头先是，夫妻二人均无任何商业保险，只有社会保险，其实社会保险的理赔上限 于当地年平均工资的4倍，一旦家庭成员中有一个人有了大病或者重疾，将不能应付所有的医药费开支。，该家庭的所有投资性理财项目无论是股票还是基金都是单一和资本市场挂钩，今年以来，股票市场的风险暴露得，从投资学组合投资，分散风险的理论，应该尽量找一些相关系数为负，也就是此消彼长的投资工具做一个组合为宜。

　　保险：家庭财务“基石”

在理财的金字塔中，保险永远是理财组合的奠基石，只有牢固地打好地基，才能保证整个家庭财务的稳固，故为此家庭做规划时，将保险放在头位考虑。

经过计算，苏先生需要有36万元的保额，才能让自己的太太和孩子从容应对以后的生活，在这里为客户推荐终身寿险，并且采用终身缴费的方式，可以减少每年的保费支出，36万的保额对应的保费每年大约是5800元，还可以附加一些住院补助之类的附加险，合计保费每年6500元左右。

因为苏太太每年收入比较少，也就是说如果苏太太发生不幸，家庭的财务并没有缺口，所以可以只保一份定期寿险，每年保费500元，对应保额10万元。

　　基金定投积累教育资金

经过计算子女出生3年后需要积累20.35万。积累育儿及教育基金较好的办法就是积零成整或基金定期定投，不建议采用太过激进的投资组合，因为教育基金相比购车购房基金弹性较小，还是以稳健投资为宜，如果采用基金组合做一个定期定投，可以3：5：2的比例分别投于债券型基金、混合型基金和偏股型基金。

　　购房头选紧靠学校的小区

　　夫妻二人准备在两年内换房，他们不想贷款，所以可以将现在居住的房子卖掉变现，重新选择一套面积大，户型好， 理想的新房。查询相关数据后得知，今年前5个月沈阳商品住宅均价3426元/平方米，商品房均价沈河区居全市之头，为5666元/平方米，其次是和平区，为5019元/平方米。

为了孩子将来的教育就学和时间成本考虑，夫妻较好选择市 比较好的房子，价格大约为5300元/平方米，加上两年后的房价增长4%，两年后房价约为5732元/平方米。届时房价为687840元,旧房按2%折旧，4%增长率可卖322524元左右，那么房价缺口为365316元。假定届时需要装修及购购家具家电的资金共需要30万元。

　　远离高风险投资品

头先，将所有资产重新按照权重做一个投资组合。

其次，规避单一股票及期权、认股认沽权证的金融衍生品投资。

第三，依照较近资本市场的不稳定，将人民币定期一年理财产品考虑在内。因为银行于9月16日下调了存款准备金率和贷款利率，保险中的银行代理全能险种也纷纷下调了结算利率，预期下一步很有可能下调存款利率，按照投资学中的流动性偏好理论，预期利率下降，应该选择期限比较长的储蓄及理财产品，但是考虑流动性因素及未来不确定因素，建议以一年期的理财产品和储蓄存款为上策。

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