像黄先生这样的购房者对于住房有什么样的需求？他在购房资金使用方面有着什么样的困惑？记者与黄先生进行了沟通，并将他的购房需求和资金情况与银行的 理财师进行了沟通，为他度身定做了一套通过购房进行理财的方案，并根据他的要求，为他提供了几个比较合适的楼盘。

　　★置业需求描述：

　　已经在3年前贷款购购了头套住房的黄先生，现在已经还清了前套住房的贷款，有一定积蓄的他，想购一套更好的住宅来提升居住的品质。他希望面积在130㎡左右，总价较好不要超过100万元。他很喜欢东平新城的环境，并且看好未来的发展前景，所以想在该板块购房，希望是品牌开发商的项目，车位也要比较充裕。

　　★资金收入情况：

　　黄先生工作比较稳定，其家庭年收入在25万元左右，家庭的年开支在8万元左右。目前已经有积蓄45万元，另有市值10万元左右的股票。他想了解，已经使用过住房公积金贷款的他，目前已经还完了贷款，他想了解套房是否可以继续使用公积金贷款？根据他的情况，用什么样的贷款方式比较合适，如何通过购房进行理财。

　　★置业情况分析：

　　工商银行佛山分行 理财师王颖瑜分析说，由于黄先生的头套住房贷款已还清，根据有关住房公积金的政策规定，黄先生在二次购房时仍可享受国家规定的住房公积金贷款优惠利率，使用住房公积金贷款的额度20万元，剩余部分运用一般商业住房贷款的房贷组合贷款。

　　“10·22房产新政策”出台后，对于居民头次购购普通自住房和改善型普通自住房贷款的，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。由于银行具体细则未出台，现对黄先生分两种情况安排：

　　（1）如黄先生符合“改善型住房”购房条件的，则可享受“10·22房产新政”优惠，头付两成，利率较低为下限的0.7倍，黄先生将有可能获得较低为5.04%的贷款利率,与公积金贷款利率4.59%仅相差0.99%，而现行五年期的存款利率为5.13%，五年期的国债利率为5.98%。由此可见，目前贷款利率在优惠政策下，出现了房贷利率低于同期限存款利率的“利率倒挂”现象。黄先生可充分利用政策的优惠，根据家庭现时相对较为充裕的现金流，以较低头付支付，将余下资金投资于收益高于贷款利率5.04%的银行理财产品或国债等获取利差。如以100万元的总房价计算，支付较低头付两成20万元后所余的房款80万元作房贷组合贷款，以等额本息还款法供款15年，月供6296.48元，即年供款75557.76元。

　　但当住房贷款利率上调时就必须实行提前还款计划，可根据现金充裕情况制定提前还款计划，以减少房贷利息的支出。

　　（2）如黄先生如不符合“10·22房产新政策”的“改善型住房”购房标准，则按目前套房贷政策贷款，贷款利率要在基准利率上浮10%，而新政策下公积金五年以上的利率低至4.59%，故建议黄先生采用仍以公积金贷款为主，商业住房贷款为辅的房贷组合。

　　在家庭收入现金流稳定的情况下，可考虑采用5年以下的商业住房贷款，以减少利息支出。即头付四成40万元，20万元的公积金贷款，供20年；40万元的商业住房贷款，供5年。以等额本息还款法月供款共9342.98元，年供112115元。

　　置业楼盘推荐

　　推荐一：凯德瀚城

　　推荐理由：凯德瀚城位居佛山市未来的城（查看地图）区及商务区东平新城，紧邻东平河岸。该社区实行100%的人车分流，车位比例达到1∶1.7。同时还拥有商业、休闲等配套设施及优良的物业管理，预计年内开售。

　　推荐户型：据开发商介绍，133㎡聆风三房单位比较适合黄先生的需求，三房二厅二厕双阳台，罕有的一梯一户11层设计，南北对流，享有坐拥电梯玄关，一开门即是自家的玄关，独有倾斜15度的露台，使视野更开阔。该户型预计总价在100万元左右，十分适合二次置业，想提升居住品质的换房者。

　　推荐二：慧港国际

　　推荐理由：慧港国际位于东平新城，是佛山未来CBD的核心，周边公建配套相当完善。随着东方水岸（查看地图）、海景蓝湾（查看地图）、滨海御庭（查看地图）等一些住宅区的业主先后入住，该区域的生活指数将会大幅提升，目前政府规划的佛山新交通枢纽正在逐步升级，预计近期将会有145㎡的户型推出。

　　推荐户型：据开发商介绍，145㎡左右的高三房比较适合黄先生的需求，该户型为南北对流的板式设计，三面采光，双阳台布局，动静分区明确，南北通透，紧凑的户型配以的空间，使用率接近100%。预计总价在100万元左右。

　　推荐三：东方水岸

　　推荐理由：东方水岸占据东平新城上佳的景观位置，前览三江汇聚、湿地公园，毗邻佛山公园，外部自然环境得天独厚。小区大型泳池风情园林，融自然江景于园林，营造错落有致、步步皆景的居家生态环境。

　　推荐户型：据开发商介绍，二期11座是一线临江、11层高的小高层，正对三江汇聚口。其中的04单元为124㎡的三房两厅，该产品比较符合黄先生的要求，南向江景，北向水生态园林，户型方正，通风采光俱佳，入户花园，多功能创意空间，豪华主人房私享独立衣帽间，价格为6000~7000元/㎡左右。

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