读者张小姐表示，由于就职的外贸公司受到金融危机的波及，原本每年发3万元的年终奖今年将缩水至2万元。为了使“巧妇”能为“少米”之炊，本文从各个领域出发，开始为张小姐怎样“玩转”年终奖支招……

　　人民币储蓄

　　尽量延长存款时间

　　如果对股票、基金等投资方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙无暇理财等原因，张小姐可以选择较传统的懒人方式——储蓄来“处置”自己的年终奖。不过实际情况摆在面前：近几个月来央行频繁降息，目前存款已经得不到多少利息，选择储蓄，就是图省事和安全。

　　以储蓄作为理财的方式略显消极。但对此中国银行理财师表示，储蓄也是一种理财，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，储蓄更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52％，3个月定期存款有1.98％，而活期利率只有0.36％，差距显而易见。张小姐的2万元资金，存一年和3个月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理财师建议，尽量延长存款期限，能够存定期就不要存活期，能够存半年以上就不要存3个月。

　　目前正处于降息的通道中，按照相关规定，银行存款是根据开户当日的利率计算利息收益，即使出现多次降息，已存入银行的长期存款仍然能享受高利率，因此中长期定期存款还可以避免因继续降息而遭遇损失。

　　另外，如果张小姐还有其他大额资金准备和年终奖一起储蓄的话，理财师建议，可以选择通知存款或是分散储蓄法，如将10万元分成4份，每个存单的到期日不同，这样定存当活存用，利息却比活期高出数倍。

　　保本理财产品

　　能赚多少算多少

　　这年头，投资理财不能太贪心，本着能赚多少算多少的心态反而会使人变得心平气和。

　　如果觉得在降息周期里把钱存起来回报太低，张小姐可以考虑同样由银行唱主角的保本型理财产品。一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高0.9到2个百分点。另外，由于股市走弱，很多类型产品因风险过高而停发，此类产品为了迎合市场需求，设计了很多档时间段的产品，张小姐可以依照自己工作生活的实际需求，购购期限长短不同的产品。

　　当然，还是那句老话：是投资就有风险。保本型理财产品对本金的保证也有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以 100％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失。而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（例如3年或5年），对投资者所投资的本金提供100％保证。因此，在保本到期日，张小姐一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。另外，也是张小姐需要牢记的事项是，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证较低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保证本金的90％。

　　现金为王

　　境外游“抄底走一回”

　　在明年的经济前景越是模糊不清的情况下，人们更加笃信“现金为王”的道理。

　　于是2万元年终奖一到手，就又成了储蓄账户上的一串数字。毕竟世事难料，应该未雨绸缪。可不知张小姐是否注意到，较近旅行社境外游产品热销、脱销的情况非常普遍，这是为什么？

　　当然头先是旅行社促销得力，但另一方面消费者也要看到大环境的变化。金融危机当头一棒，实体经济遭受重创，欧美、东南亚各国实施的低价揽客策略，使旅行社各线路报价是“降”声一片。境外游的价格很多已降至8000元以下，较之去年有2000到3000元的下调。时下，又恰逢人民币劲升，根据国际清算银行的数据，9月，人民币实际有效汇率升值3.2％，10月达3.1％，11月达1.3％，3个月升值高达7.8％，实际上已经超过了一般情况下一年的升值幅度，人民币的国际购购力大增。由于促销和人民币升值两项因素的影响，境外长线游价格屡创历史新低，以“欧洲14天11国游”为例，10月黄金周报价为18999元，而目前报价已经跌到10800元。

　　据某旅行社工作人员介绍，春节过后出境游产品将随飞机票和酒店价格的回落而继续走低。其中，欧洲游降价幅度将在1000元以内，非洲游降价幅度约在2000元左右，东南亚海岛度假产品也将降价2000元左右。对刚刚拿到年终奖的张小姐而言，金融危机或许也是实现梦想的较好时机，不妨在旅游花销上 “抄个底”。

　　购份保险

　　解除失业养老之忧

　　谁都有退休的那，退休养老规划是理财的头要任务。

　　如果张小姐现在条件允许，可以用年终奖金对未来做养老规划。从2万元中，取出一小部分购购保险增添保障，是不错的选择。只有做好各种保障，投资才会解除后顾之忧。

　　传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险，即若在缴费期内身故保险公司将赔付，若在缴费期后投保人健在，将定期领取养老金。一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但率不是很高。

　　投资的目的即凭借以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。对于较为激进的投保人来说，可以考虑购购投资型保险，例如投连险和分红险。这类保险注重的是中长期收益，率高于传统的养老保险。投连险的优点在于在一定保障的基础上设置多个账户，例如货币型、债券型、股票型等不同投资风险的多个账户，投保人可以根据资本市场的变化调整自己每个账户里资金的多少。分红险在具有一定保障的基础上，具有保底收益，并能分享保险公司的经营成果。

　　另外，在购购养老险时，张小姐较好附加豁免保费的保单，这可以让她在因失业丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效，为家人和子女继续提供保障，而且在低利率时代，可以选择兼具投资和保障特色的投资型保单。同时值得提醒的是，养老计划是一个相对长期的过程，长达10年甚至20年，这就需要投保人每年进行资金追加。

　　投资股票

　　低点位入市捂股坐收

　　年终奖在某种程度上来说可属于意外之财，所以如果张小姐不急用这笔钱的话，可以用它投资股票。

　　在目前较低的股价下，中长期持有。

　　巴菲特说过，较好的投资品种就是普通股，目前股指仍然在2000点下方，而在可以预见的未来，A股市场应有一波比较客观的上涨行情，如果选对个股，收益可能会非常惊人，例如前不久的东方雨虹，就给投资者表演了翻倍的走势，而这样的股票可能还会在中小板里出现。目前的中小板已经成为孕育牛股的摇篮，投资者在选择股票时，可以多多关注中小板的股票。

　　那么，张小姐购多少股票为宜呢？以发放2万元年终奖为例，金额不多也不少，适合全部购成股票，如果操作得当，一年后市值有望增长到5万元以上，届时就可以组织一次两人的欧洲旅游了。

　　如果张小姐不了解股票怎么办呢？也可以购入股票型基金，虽然说基金的操作更加呆板，但是从长期持有的效果来讲，应该会比普通投资者要好。有很多投资者说，基金难以跑赢指数，不如自己炒股好，但事实证明，很多投资者炒股票也无法跑赢指数，跑赢指数其实并不容易，如果并非成熟投资者，购购股票型基金也是个不错的选择。

　　目前股市震荡较大，股票型基金亏损也都比较严重，而银行活期储蓄利率只有0.36％，基本得不到什么利息收入了。一年期存款利率也只有2.52％，而目前市场上许多货币基金收益都超过了3％，在没有什么好的投资渠道时，购购货币基金还是比较划算。

　　另外，货币基金存取非常方便。需要用钱时只需等上两三天钱就可以到账，如果是一年期存款，利率虽然差不太多，但是如果急于用钱，提前支取，那样就会按活期储蓄计算。与之相比，货币基金更灵活些。还有一点应引起注意，就是购购货币基金不收取任何费用。

　　当然，在选择购哪款货币基金时，张小姐也需要慎重。头先要看这只基金的规模。不同规模的基金优劣势不同，如果规模较小，在货币市场利率下降的环境下，增量资金的持续进入将迅速摊薄货币基金的投资收益，而规模大的基金不至于有这样的担忧。在货币市场利率上升的环境中，规模较小的基金则船小好转向，基金收益率会迅速上涨。综合各种因素，投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。

　　另外，还要看基金的新旧。在货币市场中基金是越老越吃香，老基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。选择一只成立时间长、业绩相对稳定的货币基金是较为明智的选择。

　　做多黄金

　　谨防资产缩水

　　黄金天然是货币，在国际金融局势如此千变万化时，张小姐可以选择投资黄金来规避资产缩水带来的风险。

　　这一年来，国际金价涨涨跌跌，但仍然保持一个较高的水平。日前，尽管油价不断下跌，和其有联动关系的国际金价仍然在800美元上方，显示黄金价格有相当抵御经济风险的能力。

　　当然，选择一种合适的黄金投资方式非常重要。从国际上说，金条、金币、黄金饰品、黄金期货、黄金期权、纸黄金、黄金企业股票等多种投资方式。国内投资黄金的渠道也很多，不过一些渠道也有自身的问题。

　　值得注意的是，张小姐如果想投资黄金，也要考虑到变现的问题。一般而言，在某一黄金卖场购购的黄金金条，只能在这一卖场变现，发票和包装也应该完好。同时，在卖场购购黄金金条需要手续费，平均每克黄金10元左右，变现时价格却较市场价格低。金币和黄金饰品变现能力更差，尤其是黄金饰品，很多投资者较终只能选择典当行进行变现，平均每克黄金价格较市场价格低20元左右。

　　所以，较方便的方式是购购纸黄金。纸黄金的购购卖出只在账户上体现，不涉及实物金的提取，银行和一些投资公司均可购购。另外，为平衡风险，

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