本期理财师：建行惠州分行财富管理理财师钟日强

　　王女士是一名医务工作者，丈夫孙先生是公务员，年龄55岁，税后年收入3.6万元，女儿读高一。目前拥有一套自住用房和两套出租房，活期存款10万元，投保了商业财产险；贷款方面还有6万元房贷未还。王女士想通过理财让家庭财务结构更合理。

　　财务分析

　　钟日强表示，目前王女士家庭的资产负债比较稳健、资金流动性比率基本合理。但家庭的资金结余比例为：结余/收入＝0.61，表明每年有很大一部分闲置资金。如果将闲置资金进行合理投资，可以有效地增加净资产。“王女士可适当进行金融资产投资，在分散风险的同时，增加收入，使家庭财务状况更好。”

　　理财支招

　　招数1

　　准备约16000元的家庭备用金

　　“每个家庭都要准备足够的备用金，用来应付突发状况。”钟日强建议王女士按照如下方式进行家庭资金管理：家庭一个月的支出约4000元作为流动资金，按照家庭月支出4倍准备备用金，约16000元，根据自身情况可以灵活考虑选择基金定投或投资基金、股票来进行投资以便在可以随时取用的同时获得高于银行活期存款的收益。其他的现金可以考虑进行资产增值规划，以获得更高的收益。

　　招数2

　　购购人身意外伤害保险

　　钟日强表示，一般家庭年度支出的保险费在家庭收入中占比以10%~15%为宜，但王女士现在家庭的保费支出总收入的份额不足1%。另外，王女士家庭的固定收入中有80.46%来自工资，如一旦发生意外，或将导致收入中断或减少。

　　根据“适合保险优先保障”的原则，钟日强建议王女士应多购购一些商业保险。夫妇二人可购购两份保额为10万元左右的人身意外伤害保险，以便为家庭提供更充足的保障。或者可购购以健康险为主的商业人寿保险，保额不低于每年5万元。

　　招数3

　　资金的2/3投资基金1/3投资股票

　　从财务比例中可以看出，钟日强认为王女士一家每年闲置资金占年收入的60%以上，建议可适当进行金融资产投资，使资产快速增加。

　　“像王女士这样不太熟悉金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。”钟日强表示。王女士可以把银行存款的一部分资金用于基金投资。

　　由于未来两三年内基本没有大额的支出计划，子女的大学费用用两夫妇的工资收入即可支付。考虑到王女士的年龄和家庭状况，王女士的风险承受能力适中，在承受一定风险的情况下，要求较高的，因此建议资产配置为：债券型基金投资比例占总资产的三分之二，其余三分之一投资股票型基金，这样资产的长期收益率将有望超过4%，有较好的流动性与较低的风险。现有的资金及每年资金的结余均可考虑按此比例进行投资。

　　投资预测

　　家庭现金流会更稳健

　　“现金流会更加稳健，资产负债结构会更加合理。”钟日强表示，王女士一家若按以上建议投资，投资基金和股票会带来较高的回报，投资基金和股票相结合会大大降低投资的风险。虽然在建立家庭保障规划时，建议增加的人身意外伤害保险可能会加大家庭支出，但从长远来看，会为家庭提供全面的保障。在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会更加合理化，净资产额会得到有效的提高。由于个人现金流量会更加稳定、资产负债结构会更加合理，所以财务状况将会良性发展。

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！