上周央行意外上调存款准备金率后，市场加息预期升温，不少市场人士预计，央行可能自季度开始进入加息周期，并且有传言称，房贷七折优惠利率政策也可能取消，而且一些银行已明确二套房贷利率下浮幅度要受更多条件限制，有银行甚至取消利率下浮优惠。

　　选择固定利率房贷，将利率固定在相对地位，是否可为呢？记者经过比较后发现，目前市场上房贷的固定利率普遍比浮动利率要高。对于可以获得较高折扣利率的客户而言，选择固定利率房贷未必划算；而对于无法获取下浮利率的客户而言，选择固定利率房贷，是一个不错的选择。

　　案例：

　　李女士前几年贷款购了一套自住房，贷款已经还清，如今升值了不少，较近又看中了一套投资性住房，房价120万元，准备头付5成，向银行贷60万元，分20年月供，将房子购下来。该选择怎样的房贷方式？

　　解读：

　　李女士准备申请的贷款属于二套房贷。记者昨日走访发现，虽然各大银行仍未下达二套房贷操作细则，但不少银行明确二套房贷利率下浮幅度要受更多限制，甚至取消利率下浮优惠。昨日，在工商银行广州大道支行的房贷部门，一位负责个人房贷的工作人员告诉记者:“现在二套房贷利率没有优惠，按基准利率1.1倍执行”。招商银行一位负责人透露，目前二套房贷利率按基准利率1.1倍执行，“没有下浮”。

　　建设银行的二套房贷利率虽然仍可下浮，但工作人员称，“二套房贷中，如果头付是四成，利率可以下浮25%，但如果头付只有三成，利率下调的空间就只有两成了”。

　　而如果选择固定利率，期限不能太短，因为可能加息后获得的利率优势难以弥补加息前的利率劣势；期限不能太长，因为经过一轮加息后如果利率再次快速下降，也可能得不偿失。从目前时点看，央行可能在今年开始步入加息周期，利率固定在5年左右比较划算。 (方利平、刘新宇)

　　可获高折扣利率者 浮动利率划算

　　以李女士的60万元贷款为例，如果能够获取下浮七折的利率，则目前利率仅为4.158%，比招行3年期5.58%和5年期5.85%的固定利率分别高1.422和1.692个百分点。银行贷款人员表示，除非国家政策明确取消，利率折扣一旦确定，就将一直保持下去。这意味着，以后无论基准利率怎样变化，打折后的实际利率变化幅度都将缩小30%。假设未来央行贷款利率加息0.54个百分点，则对于七折利率房贷客户而言，实际利率将只是加息0.378个百分点。

　　以5年固定利率房贷为例，对于能够获取七折利率房贷的客户而言，只有5年以上贷款基准利率由目前的5.94%加至8.36%以后，也即意味着以每次0.27个基点，至少要加息9次以上，七折优惠利率才可能超过目前5.85%的固定利率。这种可能在未来5年的发生几率比较小。

　　因此李女士选择浮动利率更加划算。而现在浮动利率纷纷收紧，但仍有银行执行浮动利率，仍具备可操作性。

　　低折扣或上浮利率者 固定利率划算

　　不过，如果李女士只能申请到基准利率甚至利率要上浮10%，则选择固定利率房贷有着数。目前5年以上贷款的基准利率为5.94%，而招行的5年期部分固定利率可优惠至5.85%，已经比基准利率还低，建行的5年期固定利率为6.16%，也只比基准利率高0.22个百分点，基本上，在央行以每次0.27个百分点的幅度加息一次后，市场浮动利率就可超过目前选定的固定利率。

　　而就目前的经济复苏情况和央行回收流动性的决心来看，在今年步入加息通道的可能性是比较大的。

　　事实上，即使李女士能够从银行获取一定折扣的利率，但是折扣比较低，比如只能打9折，选择固定利率也会有一定的着数。按照目前的基准利率，5年以上贷款的9折优惠利率为5.346%，比招行的5年期部分固定利率5.85%低0.504个百分点，当基准利率上升3次后至6.75%时，李女士的9折浮动利率将高达6.075%，比目前选择的固定利率要高。如果在未来一年多的时间里，央行加息3次，则李女士在前5年选择固定利率房贷更划算。

　　文/表 记者方利平　署名除外

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