读者来信

　　理财师：

　　您好！我和先生都在陶瓷厂打工，我的月薪3000元，丈夫的月薪5000元，有一个女儿下半年进入六年级。全家一个月生活支出约2500元，女儿一年的学费约2000元，学外语约1600元，学舞蹈约1300元，现在上小学五年级，每年春节回家约支出8000元，平时游玩累计约支出2000元，我们有存款30万元，本打算今年购购一套面积在90~100平方米左右的小三房单位,价格控制在70万元以内，我们已适应这边的生活，不打算回老家，现在如果不购房，女儿读书会比较麻烦，必须到户口所在地参加高考，但如果购房，又担心万一工作出现问题，将无力承受供房的压力，请问师，我现在该不该购房？

　　何女士

财务诊断

　　1.何女士家庭有一定的财富积累，但资产结构单一，绝大部分都是银行存款，总体收益率低，考虑到通胀率，资产缩水情况可能会较为严重。

　　２.何女士家庭每年的净储蓄比例相对较高，达到58%。

　　但如果决定购房，在保持现有收入水平的基础上，按揭还款支出也将占用绝大部分的净储蓄，每年可供支配的资金净额将会大幅减少。

　　理财建议

　　１.从何女士的购房目的来看，主要是为了解决女儿读书问题。但何女士的女儿目前就读小学，在短期内还不用考虑太多。

　　2.通过按揭方式购房需要家庭收入保持较高的稳定性，但目前何女士夫妇双方的工作都存在较大的不稳定性因素，一旦购房将使大部分的家庭储蓄固化，并承担沉重的按揭还款支出，有可能降低家庭生活质量，不利于家庭抗风险能力的提高。另一方面，目前楼市正处于调整阶段，建议何女士夫妇暂缓购房，在双方的工作前景明朗、收入稳定性增加后再来考虑购房计划。

　　３.建议何女士优化家庭财产的配置方式，除银行存款外，根据自己的风险承受能力，合理增加其他类型的理财产品。结合何女士的购房计划，建议何女士关注一些理财期限在半年至一年的保本浮动收益型银行理财产品，在保证资金安全和保持资金流动性的同时，适当提高家庭财产的总体收益率。

　　4.目前各银行的按揭贷款种类和还款方式渐趋多样化，各有利弊，建议何女士结合家庭财务情况，在决定购房时选择适合的按揭贷款品种和还款方式。

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