吴女士和先生均在一家国有企业做管理工作，一开始两人信奉“购不如租”的理财观念，从而一直租房。期间父母曾不止一次地劝他们赶紧按揭一套房子，并提前赞助了10万元的头付款，夫妻两人也逐渐积攒了10万元积蓄，按说支付购房的头付应当绰绰有余，可吴女士当时看到身边的朋友们为贷款所累，严重影响了家庭的生活质量，况且这几年房价已经涨了不少，这时跟风购房会不会和购股票一样被高位套牢？所以迟迟下不了购房的决心。

　　不过，结婚后一直住在别人的房子里，夫妻两人总有一种漂泊不定的感觉，并且有的房东很难打交道，一年之中搬两三次家是很正常的，饱尝了居无定所的滋味。这时，正好有一个开公司的朋友知道他们有点积蓄，于是上门借钱，朋友许诺按20%的年利率给吴女士支付利息。

　　因为和朋友交情深，朋友公司经营的又非常好，另外借款还可办理抵押和担保手续，资金安全肯定会有保障。于是，吴女士想出了一个既能减少当房奴的负担，又能实现安居梦想的办法，那就是借给朋友10万元，然后用另外的10万元支付头付，在郊区购一套价格相对低一些的房子，这样借款的收益，正好能偿还按揭本息。

　　她把自己的想法和老公一说，老公也非常同意，直夸她的“财商”高。就这样，他们很快办理了借款以及看房、购房等手续，用这种特殊的理财方法，既避免了当房奴，又轻松实现安居了梦想。

　　目前，按揭购房的家庭越来越多，生活的压力和沉重的贷款负担常常让“房奴”们喘不过气来，不过，当“房奴”也有一些科学的理财窍门，比如吴女士这种理财方式就叫“以借养贷”，其实类似能减轻购房负担的窍门还有很多：

　　一、用公积金贷款

　　公积金贷款是一种政策性贷款，利率有一定优惠。目前五年以上普通个人住房贷款年利率为6.04%(现行商业贷款利率7.11%打85折)，而同期公积金贷款年利率仅为4.77%，二者差距较大，所以，购房时办理公积金贷款，可以限度地降低还贷压力。

　　二、购房也要学会“淘宝”

　　每个城市的住房虽然有均价，但和偏僻地段的价格差距较大，面积不同，房价更是大相径庭。为了减轻还贷压力，年轻人可以选择位置稍微偏僻点的住房或适合自己经济承受力的小面积住房，也可以购购价格相对较低的二手房，有时一些二手房的房主因为急用资金，卖出的价格可能较低，这样购房者就会和“淘宝”一样购套物超所值的好房子。

　　三、选择临时贷款

　　如果自己未来预期收入较高，或者因为存款国债没有到期、股票被套等原因，临时拿不出资金，这时也可以不办理按揭，而采用存单、国债质押贷款以及个人信用贷款等方式筹措购房资金，虽然质押或信用贷款的利率比个人住房贷款高，但省去了评估、保险等费用，实际会大大节省住房融资的开支。

　　四、以房养贷

　　如果当地房地产市场较大，房屋租金较高，并且有一定的头付资金，可以购购两套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金来支付或补贴两套房子的按揭款，这样房奴的还款压力会大大减轻。

　　五、部分提前还贷款

　　很多房奴家庭贷款往往是随大流，其实家庭本身有一定的闲置积蓄存在银行，目前一年期存款税后利率仅为2.232%，而住房贷款的综合年利率却高达6%左右，所以，这样的家庭财务结构极不合理。

　　“较好的理财方式就是提前还贷款”，各家银行对于提前还贷并没有次数限制，“房奴”们可以先选择部分归还贷款，每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是一万元或一万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。

　　部分提前还贷可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样房奴的还款压力会大大减轻。（宗学哲）

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