在上海工作的孙小姐给今年25岁，事业单位职工，工作刚满3年，税后月薪4500元。虽然工作稳定，但孙小姐并不满意目前的薪资，准备脱岗学习外语，以便进入外企工作。孙小姐男朋友小李在IT公司担任技术主管，税后月收入8000元。两人现在有约10万存款。

目前孙小姐的支出是房租，每月大概1500元。她计划在两三年内购房结婚，但当前困扰她的问题是：应先购一套小户型先自住，等结婚之后再简单装修一下，还是再等一两年，再攒点钱购一套大一点的房子作结婚用。她希望知道怎样的投资理财方式适合像他们一样工作不久的80后。

方案一：

寻求回报率高的投资方式

渤海银行北京分行，全国十佳理财师 姜龙君

【财务分析】

以孙小姐的本科学历和3年工作经历来看，事业单位税后年薪6.75万元，应该算是比较不错的薪酬水平。在经济不景气、就业压力仍较大的情况下，放弃现有的稳定收入并非明智之举。孙小姐通过学习外语谋求更好的事业发展，这是一个积极可行的好办法，但不要急于求成。

孙小姐虽然工作稳定，但扣除房租、日常开销及学习外语的费用后，每月结余可能仅有1000元上下；男友月收入8000元，但也要负担房租及日常生活开销。建议双方尽快确定婚姻关系，以节省房租和其他生活开支，加快财富积累（婚礼仪式可稍后补办）。

【理财建议】

住房篇 孙小姐及男友仅有10万元左右的积蓄，当前较多可购购总价50万元的小户型。以贷款40万元，期限30年，年利率4.158%计算，月供约1950元。当前房价较高峰时的确有所下跌，近期虽有反弹，但并没有真正止跌回升，先行购购小户型既不经济，也不现实，还是再等一等，攒钱购一套大点的房子。

孙小姐及男友月入1.25万元，按储蓄率60%计算，每月可积累7500元，两年后可储蓄28万元。若以此为头付款，即使不考虑税费、装修和房价变动，在上海购置一套总价140万，面积90平方米左右的房子都显得捉襟见肘，因此只有获得更好的工作和薪酬，或寻求回报率高的投资理财方式才能实现两三年内购房的目标。

投资篇 由于当前中国资本市场的系统风险依然较高，必须适度参与其中才能得到较高的组合收益回报率。建议孙小姐先以定投方式购购ETF指数型基金，再考虑拿出部分储蓄存款，在A股出现大幅调整或上升趋势明朗时介入资源类或低市盈率股票，短线操作、中线投资。同时，在全球经济没有明显复苏的情况下 （可参照利率水平进行判断），储蓄存款至少应保持在流动资产的40%以上。

保险篇 孙小姐和男友储蓄率较高，缺少投资性收入，未见医疗及意外伤害等保险保障，需要尽快弥补。建议先期购购意外险、定期寿险等低保费品种，待经济基础稳定后，再补充重大疾病及住院医疗等保险。

方案二：

通过基金定投强制储蓄

中国银行上海市分行外滩理财理财师 范一民

【财务分析】

孙小姐及男朋友小李每月收入为1.25万元，支出4500元，双方有10万元左右的银行存款 （见表）。对于孙小姐而言，她和小李在这两三年内理财的核心目标是婚房的头付款。如果他们保持目前的收入状态，根据每月结余8000元计算，两年内可以存下20万左右的储备款。

【理财建议】

房产篇 当前困扰孙小姐的问题是：继续租房还是先购房，以及何时购房。解决这个问题主要需考虑两大因素：一是孙小姐和李先生是否有足够的购房资金；二是必须和婚姻规划一起来安排。比较合适的选择是，继续租房1年左右的时间，等双方正式进入结婚规划后再共同购房。

根据目前头付较低2成的头套房购房政策来看，地处中外环间，总面积不超过90平方米，总价在100万以内的小户型是比较合适的选择。若将头付款控制在20万元左右，那购房还需80万元左右的组合贷款。假设公积金和商业贷款各占一半，并以等额本息的方式按揭贷款30年，每月的还款额不到4000元，占月收入的三分之一，属于可以接受的范围。

工作篇 若要在两三年内购房，两人都须有稳定的收入来源。一旦孙小姐选择退产学习外语，那两人的总收入将下降3至4成，这就意味着购房计划很可能搁浅。同时，由于全球金融危机波及，当前的就业形势并不乐观，孙小姐应该考虑到辞职后，她将面对的不仅仅是收入减少的问题，还有再就业的压力。因此，对于面临着购房计划和婚姻大事的孙小姐来说，稳定更应成为她目前工作生活的。

投资篇 作为“80后”的孙小姐，目前的一切计划都以购置婚房准备结婚为，在日常生活中可以适当控制消费，养成记账的习惯，并通过基金定投进行强制储蓄，为两年后购房积累资金。案例中提到的10万元存款，建议在到期之后投入年收益3%以上的理财产品中，在保证资金安全的前提下限度地提高投资收益。