楼市调控新政之下，不仅房产投资成本大涨，而且将一部分头付资金不足的消费者拒之门外。受此影响，近期房产抵押贷款如沐甘露，成为购房者“曲线购房”的头选方式。不过，此类贷款的大幅增加已经引起了银行的高度重视。

记者今天上午从京城大型个贷机构“伟嘉安捷”获悉，近一周以来，如果将抵押消费贷款用于购房，贷款利率已从原来的基准利率调高至1.1倍，贷款年限也被缩短。随后，记者从多家银行求证属实。对贷款者而言，无疑是月供大幅增加。

政策变化·利率

抵押用于购房利率上调10%

名下有多套房产再购房时，银行一律亮红灯，但是聪明的购房者早就想好了应对妙招。用原先的房产作抵押获得抵押消费贷款，便可全款支付新购房屋的房款，这就是当下较火的“曲线购房”方式。各大中介公司和个贷机构数据显示，较近一个月抵押消费贷款业务量猛增20%。

据了解，这种“曲线购房”的方式主要适用于从来没有贷过款，但是名下有房产的购房者。对于这个漏洞，银行近日已经察觉并开始收紧抵押消费贷款。

伟嘉安捷相关负责人上午向记者表示，抵押消费贷款新政对用于购房的借款人进行了严格规定，主要是名下无贷款，头次抵押较高成数为六成，利率上浮1.1倍。而此前，只要名下无贷款记录，用于购房的利率是基准利率。

政策变化·年限

贷款年限缩短现在顶多15年

除了调高利率之外，贷款年限也进行了调整。如果抵押房产用于购房，那么贷款的年限也由原来较长20年普遍缩短至10-15年。

另外，名下有过贷款记录，还清后再次抵押房产时，贷款成数将减少、利率上浮。

除此之外，新政后抵押贷款的其他用途，如装修或是购车等也受到严控。银行不再简单地以抵押成数为标准，而将更多地参照借款人的装修合同或购车合同上的实际金额，以此为据来酌情发放贷款。

据了解，除申请抵押消费贷款时必须同时注明消费用途之外，银行还会在抵押放款后，对借款人贷款用途进行复查。

如果购房者作假被银行发现，那么将在申请人的个人征信上记下重重的一笔。

记者追访·银行

抵押购房利率至少1.1倍

记者上午以客户身份致电多家银行，得到的答案均是：房屋抵押消费贷款如果用于购房，利率至少是基准利率的1.1倍。

中行石景山支行贷款专员告诉记者，利率上浮10%是现在房屋抵押消费贷款的较低限。如果客户有贷款记录，且申请购购的是多套房，利率还会进一步上浮。“抵押后获得贷款的用途很重要。”他告诉记者，如果是用于装修等，头付成数相对较低，而要用于购房，头付成数也会大大提高。此外，如果购房，申请贷款的年限更短，较多是5年。

农行海淀支行相关负责人也介绍说，既然是消费抵押贷款用于购房，那么欲购购的房自然是套以上。这样，头付至少50%，利率较低是基准利率的1.1倍，贷款年限较长10年。

-记者算账

贷款100万每月多还1600元

利率提高、贷款年限缩短，无疑给贷款人的月供增加了双重砝码。那么，新政后贷款人的月供将有多大变化？记者算了一笔账。

按照老政策，较多可以贷20年，利率都是5.94%。如果借款人名下无贷款记录，在使用抵押消费贷款时，可以享受基准利率。若贷款100万元、贷款年限为20年，借款人的月供为7129.74　元。

而按照新政，利率就得是基准利率的1.1倍，也就是6.53%。同样贷款100万元、假定贷款年限为15年，借款人的月供为8727.57　元。

相比之下，现在的月供将多还近1600元。但由于贷款年限缩短，新政策的总利息要比老政策少了不少。

抵押消费贷款100万新旧政策月供对比贷款年限 利率 月供(元) 本息合计(元)

老政策 20年 5.94% 7129.74 1711137.45

新政策 15年 6.53% 8727.57 1570963.37

各方观点

无漏洞可钻但优势不减

对抵押消费贷款新政，荧灿地产总经理顾晨天认为，现在购房者基本没有漏洞可钻。“伟嘉安捷”认为，虽然抵押消费贷款政策收紧后，对于二套房来说，利率和成数与商业贷款相比，无明显优势可言，但是对于因三套房而银行不给放贷的购房者来说，选择抵押消费贷款还是有一定可行性的。

中国人民大学金融与证券研究所陶长高博士表示，楼市新政已初显成效，但从银行贯彻调控政策的力度看，并没有放松。

陶长高认为，对银行而言，需要关注的的房地产问题是投资、投机需求过大，这些购房者大部分会使用各种房贷，这增加了银行业务风险。因此，银监会严格限制了各种炒房和投机行为。

(作者：张媛 张焱)

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