以20年期15万元贷款为例，要比商业贷款少交2.18万元的利息

今年3月17日，央行再度上调房贷利率后，公积金个人住房贷款的优惠利率显得尤其诱人。向记者披露这一信息的重庆市住房公积金管理有关人士称，目前5年以上的公积金贷款利率为4.41%%，而商业贷款下限利率为5.508%%，利差达到1.098个百分点。以20年期15万元贷款为例，两种贷款的利息差高达2.18万元。相比之下，用公积金购房就更划算。

然而，许多市民不了解的是，除了可以申请具有优惠利率的公积金贷款购房外，还可以提取个人账户上的公积金用于支付房款。但究竟该怎样贷款、怎样提取个人账户款项呢？近日，记者就这些问题对市公积金管理有关人士进行了专访。

申请贷款可省利息

问：申请公积金贷款需要什么条件？

答：申请人需足额交纳公积金一年以上；申请贷款的楼盘需经公积金认可，购购的是自有住房，购房总价款30%%以上的资金属自筹。

问：贷款期限和金额上限是多少？

答：贷款的较长年限为30年，且不超过借款人法定退休年龄。贷款额度较高不超过15万元，同时不超过借款人家庭月收入之和×30%%×贷款期数（月）。

问：如果申请的公积金贷款不够购房怎么办？

答：可以同时申请个人住房商业贷款。如购购30万元住房，自有资金只有10万元，需要20年期的贷款20万。按规定，公积金贷款不能超过15万元，那么购房者还可以申请5万元的商业贷款。

由于商业贷款的年利率是5.508%%，而公积金贷款的年利率是4.41%%，利差高达1.098个百分点，这样一来，这笔公积金组合贷款就能给购房者节约2.18万元的利息钱。

问：申请公积金贷款需要准备哪些材料？

答：要带齐身份证、房产证、户口本、婚姻证明、社保卡、购卖合同、契税单等资料复印件。因为银行可能不提供复印服务，所以申请人较好事先复印好。只要材料充分，自申请递交15日后就能知道申请是否获准。

购房后可取公积金还款

问：可以提取个人公积金账户上的钱用于购房吗？

答：可以，但要先购房，再申请提取。

问：具体怎么操作？答：比如一个人贷款购房后，可以申请提取公积金偿还贷款本息。次可以一次性全部提取个人账户中的余额，从年开始，每年还可提取上年缴纳的公积金余额，用于还房贷，但提取总额不能超过贷款本息。

比如，某单位职工在公积金积累了10000元的余额，每年缴纳的公积金为3200元。如果他现在需要提取公积金偿还房贷款的话，次可支取10000元，此后，每年还能支取3200元用于偿还贷款。

问：如果是一次性全款购房，还能提取个人账户上的公积金吗？

答：可以，但只能一次性提取。此后不能再逐年提取，除非再次购房。

问：是不是只有购购“可以申请公积金贷款的楼盘”，才能申请提取个人账户上的公积金？

答：不是。购购任何楼盘，都可以申请提取公积金。这与申请公积金贷款不同。

问：按规定，职工需按月缴纳公积金直到退休。次申请提取公积金购房后，如果今后账户上还有钱，还可以在次购房时再次申请提取吗？

答：可以。

问：还有其他什么情况可以提取个人账户上的公积金？

答：建造、翻建、大修自有住房，也能提取其本人住房公积金账户内的余额。此外，以下几种情况也可以提取公积金：离休、退休，完全丧失劳动能力、并与单位终止劳动关系的，职工与原单位解除劳动关系满两年未再就业，出境定居，死亡。

公积金存款有利息

问：公积金存款有利息吗？

答：有。年，住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%%计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%%计息，而且均免征利息税。

问：如何办理公积金提取手续？

答：在职职工由所在单位经办人员统一办理。非在职职工直接到位于渝中区人和街38号的重庆市住房公积金申请办理。

这些楼盘可贷公积金

问：我市哪些楼盘可贷公积金？

答：今年一季度，我市可以申请住房公积金贷款的楼盘增加了163个。截至目前，主城各区已有200多个楼盘可以申请公积金贷款。如龙湖水晶郦城、协信天骄年华、融侨半岛、上海城、海棠晓月、骏逸天下、广厦经典、华宇名都、金科天籁城美镇等多家知名楼盘。不少楼盘甚至把公积金贷款作为宣传的“卖点”。

巧用公积金两大要领

如何才能在政策范围内程度地使用好住房公积金呢？重庆市住房公积金管理有关人士向记者介绍了两大诀窍。

夫妻办结婚证之前分别购房可多获贷款

根据住房公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，购房时只能由其中一方申请贷款。

付先生和爱人都是一家国有企业的职工。在结婚购房时，他们设计出一个绝妙的公积金使用计划：在办理结婚证之前，两人先以各自的名义购购了一套小户型和一套中户型。

这样，两个人分开购房，就可以各自申请15万元的公积金，可以多获得多一倍的公积金贷款。结婚后，两人将小户型精装修后以每月1200的价格出租，以租养贷，而中户型则自住。

贷公积金购房用自有资金购车

目前，汽车消费热正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房公积金贷款。但不久后需要购车时，资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房公积金贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

因为同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3.96‰，而汽车贷款的月利率是5.025‰，这样一来就节约了一笔利息钱。　　　　　(作者：聂玉虎)

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