理财顾问

　　招商银行杭州分行财富管理理财师阮肖林

　　理财格言

　　专业、专注、诚信、创新

　　□主持人：纪红霞

　　理财案例：

　　刘小姐咨询：我和准老公今年均为26岁，参加工作四年，两人都是本科学历。目前，我们这个准家庭的财务状况如下：1、家庭年工资收入13万(税后)，不算福利，均有五金，其中住房公积金共计2.4万/年(目前已有公积金存款2万)；2、家庭资产为12万：1万流动资金，7万投资股票，4万投资基金(其中基金定投每月1500元)，预期年收益率在30%；3、家庭年开支为8万，实际支出7万(公司福利支出1万)。

　　具体开支如下：租房1.2万/年，日常用品1万/年，美容服饰1.5万/年，伙食水果2.5万/年，孝敬父母1万/年，其他开支(教育、交际)0.8万/年。通讯交通可由公司报销，不计算在内。

　　我们近期计划：1、两年内完婚，所以需要在杭置房一套(总房款90万、装修15万)；2、四年内生育；3、我个人还想在三年内在职读研究生(教育费5万)；4、如有可能，希望能在四年内购车一辆(15万)。

　　我有几点疑问，请专家指教：1、工资收入可能较难上升，我们计划日常只留1万流动资金，其余收入用于投资，以增加家庭收入，这是否合理？另外，我们期望年收益率在30%，是否合理？2、我们的家庭开支太高，但似乎又很难节省，请问专家我们可以在哪方面节省？3、我们两年内购房的计划是否合理？是否应该尽早先购个小户型，以后有钱再换大房？如目前的购房计划合理的话，是购市区的二手紧靠学校的小区还是市郊的新房更合算？4、我们该如何有效规划，以实现目标？另外，我们结婚，父母可赞助5万元做结婚费用。

　　家庭财务状况分析：

　　1、家庭基本面情况：刘小姐和其准老公年纪都很轻，处于成家立业准备的筑巢期。

　　工作四年，有了一定的积蓄，开始准备组建小家庭，原来的个人计划也开始变为家庭计划，日常开支加大。一般情况下，两个人共同开始负担家庭风险，承受能力会更强，保险计划会变得更加重要。

　　2、资产负债与财务收支结构分析：准家庭收入税后13万元，按其年龄属于中上水平，为以后各项住房、汽车、装修、教育等目标作了很好的经济基础。无负债，但将来需要较多银行贷款支出，来实现其家庭生活需求。

　　准家庭每年的储蓄比例(节余/税后收入)是0.423，年节余10.7万元(注：建立在投资收益30%的水平上)属正常水平，如作好开源节流的预算，应有很大的提升空间。进行节余为今后的消费信贷资金提供头付和还款保障。

　　

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