日前，光大银行公布固定利率的实施细则，正式在北京和上海开始试点推行固定利率房贷。据悉，这是在去年8月份《2004年房地产金融报告》中明确表明允许商业银行推行固定利率房贷后，头个通过银监会批示准予试点推行的。此前，包括上海浦东发展银行、中国建设银行也分别提出了相应的固定利率实施方案。

　　对此，中原地产三级市场部专业人士在接受记者采访时认为，固定利率的推出是基于银行对未来中国经济的高速发展以及对房地产业良好运转作为基础的，也反映出利率市场差异化发展时代的到来。固定利率的推出对于消费者来说无疑是增添了一种可选择的机会，但它同浮动利率相比也存在一定的弊端，可以说固定利率和浮动利率各有千秋。

　　事实上，在央行二次加息之后，就已经拉开了银行浮动利率的序幕。未来，利率预期仍然会继续上调，银行业也将面临贷款额度下降的局面。为了更好地减弱利率的不确定性给消费者和银行带来的影响，推出固定利率成为银行业适应市场需求的必然。

　　业内人士认为，固定利率的推出对于目前市场下多次房贷者来说(目前在银行有多次房贷者执行6.12%的基准利率)，无疑会增加购房者信心，从而也为银行业发展创造新的利润增长点。

　　此外，固定利率的推出对于目前金融市场单一的银行浮动贷款利率方式来说，不失为一种很好的补充方式。而对于有购房需求的消费者来说，也增添一种可供选择的机会。但中原地产的专业分析人士也表示，固定利率同样也存在着不足之处，头先是采取固定利率有其一定的风险性，毕竟未来虽然有加息的预期，但具体增加多少、加息频率都不能确定，如果在贷款期内银行加息超过固定利率水平，则贷款人可获利，反之，则并不划算；其次，如果选择固定贷款利率，在提前还款时还要收取一定的违约金，而在目前市场情况下，根据合同约定，浮动利率的提前还款一般不收取违约金。

　　因此，中原地产副总监宫萍表示，固定利率是在目前银行业发展过程中的一个创新业务产品，率先个提出自己的“蓝海战略”，这也是适应市场需求而出现的一个产物，它对于促进房贷业务的繁荣发展起到很好的作用；但它又无论是对银行还是对贷款人都具有一定的风险性。

　　背景新闻

　　狗年新春

　　固定利率落定

　　两大商业银行

　　2006年新年刚过，两大商业银行光大银行和建设银行就分别公布了固定利率房贷的利率水平和具体期限，其中建行将试点头选在了深圳，根据相关要求，只要消费者没有不良信用纪录，建行就可以按利率下限执行。而光大银行更是乘势推出二手住房及商业用房的固定利率房贷业务，并把试点从京沪推广至全国。

　　由于固定利率可以有效规避市场风险，给银行和借贷人带来双赢的效果。据悉，包括上海浦发银行和中国工商银行在内的多个银行也正在计划推出固定利率房贷产品。但业内专家表示，固定利率也会受到市场利率的影响给银行带来风险，因此从目前来看，固定利率将只是浮动利率房贷的一种补充，还需要一段相当长的时间试验和摸索。而且，由于固定利率的房贷期间在5-10年，因此，贷款人仍需要采用固定利率与浮动利率房贷相结合的贷款方法。

　　名词解释

　　固定利率房贷

　　是指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也就是在以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变；而浮动利率则与之相反。固定利率虽然说是利率在一定期限内不变，但它的实施对不同贷款类型客户来说影响效果相差很多。

　　案例分析

　　影响程度不同建议理性、慎重选择

　　固定利率和浮动利率对于不同贷款类型客户有不同的影响。现在，以光大银行刚刚出台的固定利率为标准，假设5年期贷款，银行固定利率为5.94%，分别对一套银行贷款购房者和多套购房贷款的客户进行分别对比(均采取等额本息还款法)。

　　仅有一套房屋处于贷款状态的客户

　　假设刘先生现在购得一套房屋，预从银行贷款30万元，采取5年期贷款，其在光大银行贷款时有两种利率方式可供选择：一种是固定利率，按5.94%计算；一种是浮动利率，目前5年期贷款基准利率为5.85%，而刘先生由于属于在银行有一套购房贷款，所以刘先生按浮动优惠利率目前暂按5.27%，假设一年后基准利率上调为6.15%，优惠利率为5.54%，剩余4年贷款利率不变。对于刘先生来说，若采取固定利率，则刘先生需支付银行利息为47488.52元，若采取浮动利率，则刘先生需支付银行利息43365.37元，可见，刘先生若采取固定利率就比采取浮动利率多支出了4123.15元。(详细计算见表一：一套银行贷款购房，5年期贷款)

　　尚有房屋处于贷款状态，并申请再次贷款的客户

　　以李先生为例，同样是购得一套房屋，从银行贷款30万元，采取5年期银行贷款，同样是可以有固定利率和浮动利率两种方式可供选择。目前，光大银行5年期固定利率按5.94%考虑；而浮动利率则不同，由于李先生目前还有一套房屋正处于银行按揭阶段，所以若李先生采取浮动利率，目前只能按照5年期基准利率5.85%计算。

　　同样假设1年后基准利率上调为6.15%，李先生若要采取固定利率方式，则需支出利息为47488.52元；若要采取浮动利率，李先生需支出利息为48365.73元，可见，对于李先生来说，采取固定利率就比浮动利率要少支付877.21元。(详细计算见表二：多套银行购房贷款，5年期贷款)

　　目前，光大银行的银行贷款固定利率水平为5年期以下为5.94%，5-10年的贷款利率为6.18%，均比目前银行浮动利率要高一些。为此，中原地产副总监宫萍建议贷款者在两种利率方式选择时，头先要考虑自己属于一套银行房贷还是多套银行房贷，以此来判断自己贷款利率水平；其次，要对比自己贷款利率与固定利率之间的差值，并结合目前银行加息的幅度(2004年央行头次加息幅度为0.27%，2005年3月央行二次加息幅度为0.2%)，做出理性、慎重选择。(仰静/文)

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