近日有机构调查显示，在房贷发放抽样调查的35个城市中，有25个城市有停贷现象，占比超过70%。

　　而“在海南，尽管工农中建交等国有大行都还在正常提供房贷，但业务量已不能与昔日同语，数量下滑较多，中小银行已基本上很难贷到款，至于早前的8.5折优惠政策完全已绝迹。”海口多位不愿具名的银行工作人员向记者坦言。

　　“银行缓贷甚至停贷背后的较根本的原因就在于利益驱动。”某银行信贷部负责人在接受《证券导报》记者采访时直言，商业银行必须考虑业务的收益，在房贷收益收窄的背景下，缓贷甚至停贷其实并不难理解，很多银行更愿意做中小微企业贷款，就是因为收益高。

　　业内人士也普遍认为，为了缓解存款流失和自身资金压力，银行缓贷甚至停贷的现象还将较长时间延续下去。

　　市场表象：申请房贷数量下滑

　　4月18日下午5点，国贸路一家国有商业银行宽敞的营业部大厅依然还有许多客户在排号，但“现场咨询个人房贷的客户很少。”该营业部一位工作人员称，多数客户都是来咨询银行理财业务或者办理大额转账或存款。

　　“目前，很少有直接前来申请房贷的客户。”在该行工作20余年的零贷部高端经理许先生告诉记者，工作以来在这家银行的大部分网点“几乎都待过”，这几年房贷市场一直在降温，今年以来这个业务更少了。

　　“其实海口大部分银行状态都差不多，申请房贷的不多，拿着房产作抵押申请企业贷款的倒是见了不少。”许先生说。

　　记者随后走访海口多家银行营业厅发现，多数客户都是在办理大额存款或者咨询银行理财。

　　不过，许先生告诉记者，如今到营业厅咨询房贷业务的客户少，也因为市民所购楼盘通常直接和银行签约合作了，售楼部这边会为客户 一些手续。

　　但他同时坦言，现在海口的楼盘销售没有以前好。“记得2009年那会，我们部门经常忙的团团转，那时楼盘卖得好，二手房也卖得好，经常忙按揭贷款业务到半夜两三点。”

　　购房者层面：等“贷”太辛苦观望气氛浓

　　从购房者层面看，申请房贷数量下滑，较直接的因素就是等“贷”太辛苦。

　　家住金盘路的马女士正在为孩子张罗购房，楼盘选定，手续完成，但是房贷迟迟办不下来。“银行如果索性不批，也就不抱怨了，现在等了几个月还是说再等等。”马女士告诉记者，女儿女婿都有稳定工作，去年底还是找熟人帮忙才通过了海口一家股份制银行的贷款审核，但审核过了，款项现在还没有到，很是纠结。

　　也有市民直言，对申请房贷不抱太大希望。“有的银行直接说不够条件，有的银行还没有这个业务。”做玩具生意的彭先生语带无奈，前几年房贷哪有这么难？

　　“现在房贷额度确实比较紧张，落实贷款时间比较久，一般都会往后延迟，两个月都算快的。”一家股份制银行的信贷经理告诉记者，从去年末以来，银行的存款数量并没有太大的提升，放贷的速度自然也慢了。

　　这也引起了房贷申请数量的下滑，而另一个因素则是市场观望气氛渐浓。

　　伴随着国家宏观政策对房地产市场的持续加压，很多城市的房价都出现下滑，而海南的不少楼盘也在变相降价，打折促销、购房装修等等亦是层出不穷。这也引起不少购房者的观望。

　　“其实，申请房贷的这部分购房者大都代表着本地的刚性需求，这部分人大都会有从众心理，购涨不购跌。”海口一大型房企的负责人曹先生表示，在房价下滑的背景下，持币观望成为其较为普遍的一种选择。

　　银行层面：房贷利率普遍上浮

　　而从银行层面看，申请房贷数量下滑，源自房贷利率的普遍上浮，银行收紧房贷。

　　日前记者走访了海口的工农中建交五家国有大行，尽管房贷业务仍在正常办理，但政策大都有微调。

　　“对于头套房，大部分银行执行头付至少三成，基准利率上调5%的政策，至于优惠，已经没有了。而二套房则按照央行的政策，执行基准利率上浮10%。”一国有大行房贷经理向记者表示，现在银行面临各方面的压力，不能将更多资源分配到房贷业务。

　　实际上，从去年起，一些大银行头套房贷款就有利率上浮的情况。而这一现象，在股份制银行更为普遍。

　　记者进一步了解到，目前，海南的股份制大行如光大银行、中信银行、招商银行等都上浮了房贷利率，有的处于半停贷状态。而的利率上浮“阵营”，是普遍上浮10%。

　　“既然市民有需求，我们银行就会做这个业务，只是发放时间会相对延迟。”光大银行海口分行有关负责人告诉记者，光大银行不会停贷，当前头套房执行基准利率上浮5%政策，二套房执行基准利率上浮10%。

　　另据记者获悉，中信银行和招商银行在海口的房贷业务也没有停止，但是会考虑楼盘与银行的合作情况，且审核流程更多。而平安银行海口分行和民生银行三亚分行没有开展个人住房贷款业务。

　　深层分析：利益驱动房贷收益收窄

　　无论是申贷数量下降，还是银行惜贷、缓贷甚至停贷，较根本的原因就在于利益驱动。

　　目前，银行的存款压力普遍加大。市场有传言，4月份前两周四大行存款流失达1.9万亿元，“如果消息属实，那么75%的存贷比限制，这就意味着四大行有上万亿的额度不能投放。”行业人士称。

　　海口一商业银行相关负责人向记者直言，“现在我们行的行政人员都有存款任务。”

　　“在资金有限的背景下，各家银行也都根据效益调整贷款占比。”海南农行海秀支行客户经理梁先生认为，这也跟银行的经营策略有关，相比之下，个人消费贷款、企业经营类融资性贷款期限短，收益高，显而易见会受到青睐。而房贷年限长，利润偏低，如果贷款额度宽裕，这个版块的业务还是值得做的。

　　不过，梁先生也指出，中小银行调整贷款占比的幅度更大，毕竟效益是根本的，而国有大行还肩负着更多的社会责任，因此不会轻易“停贷”，而且大行要求稳健经营，房贷风险低，并非不能做，只是由于利润越来越薄，房贷收益收窄，会缩减房贷占比。

　　与此同时，为了吸收存款，银行高息理财产品层出不穷。记者从海口各家银行了解到，一只理财产品往往3-5天时间就能吸纳50亿元-100亿元资金，而从年化收益率上看，随购随取的理财产品年化收益大都在3%左右，远远高于活期存款，而短期保本收益理财产品年化收益大都在4%左右，中短期低风险理财产品年化收益大都在5%-6%之间，而到月末季末，年化收益6%以上的理财产品也不鲜见。

　　“这也打压了银行在房贷市场投入巨量资金的积极性。”凤祥西路一家商业银行客户经理向记者坦言，房贷利率五年期以上也才6.55%，而银行理财产品除了要支付高息，同时还要负担一定的人力成本，显然投放房贷不划算，而对于小微企业的贷款，利率高达15%以上，显而易见，把资金投向效益更高的项目，收益也就不菲。

　　事实上，在海口，小微企业贷款越来越受到银行重视。记者了解到，去年以来，海口的几家国有大行和省农信社纷纷设立了中小企业专门做中小企业贷款，并加快了审批流程、放宽了贷款门槛。

　　至于未来个人住房贷款的投放趋势，海口多位银行 人士预测，短期内银行发放个人住房贷款意愿难以回暖，银行利润上不去，存款压力大，个人房贷收紧会持续。

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