每年的年底都是提前还贷的高峰。笔者近日在采访中就了解到，各家银行均已经做好准备，迎接即将到来的年底提前还贷高峰。

据了解，从明年1月1日起，所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中四年和五年期的房贷年利率，从4．95％调整为下限5．265％；一年、二年和三年期房贷年利率，从4．95％调整为下限5．184％；五年以上期限的房贷，从5．31％调整为下限5.51％。以30万元20年的商业性贷款为例，明年起月供将增加33．76元。根据人行较新统计数据，截止9月份，南京市个人消费贷款余额为346亿元，而去年9月底，南京市个人消费贷款余额为383亿元，比今年9月份还高出37亿元。分析其中原因后专业人士指出，老百姓有了闲钱拼命提前还贷。以今年1—5月份为例，南京市个人房贷提前还了41．9亿元，平均每天全市有2700多万元资金被老百姓拿来提前还贷。

提前还贷流程

步：先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。

步：向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。

第三步：按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步：借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。

第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。

提前还贷要点问答

可选择哪些提前还贷方式?

答：可选择一次性还清房贷，也可以选择提前还清部分的商业房贷或住房公积金贷款。提前还款金额一般要求起点为1万元，偿还金额为1万元的整倍数，提前还清则一次性支付清本息。

提前偿还部分贷款后，余下部分贷款的还款方式是否可以改变?

答：要视乎各家银行合同约定而定。一般来说，如借款合同没有特别约定是可以改变的。目前大部分银行都允许，借款人提前还贷后选择“每月偿还额不变，偿还期限减少”或“每月偿还额减少，偿还期限不变”的还款方式。一些中小银行还允许提前还贷者同时减少每月偿还额和减少偿还期限，重新选择等额本金或等额本息的还款方式等。

怎样办理提前还贷手续?

答：借款人持本人身份证、借款合同到银行提交提前还贷申请，填写完申请表格资料，按照银行规定的日期存入足够的还款款项即可。如果是一次性全部还清贷款，还需要在存入足够还款款项后，持还款凭证，到银行办理他项权证撤销申请，取回原先抵押给银行的房产证，如果房屋为期楼，则在银行办理他项权证备案撤销申请，等房产证办理手续完毕就可到房产部门取回房产证。

提前还款是否要贷款一年才可行?

答：按照目前绝大多数银行房贷借款合同条款规定确实如此。但是，如果借款人一定要在贷款一年内就提前还款，必须和银行事先商定，经银行同意并更改合同才可行。

提前还贷还需要注意哪些技巧?

答：组合贷款要先还利率较高的商业贷款，然后才是提前还贷，这样才划算。房贷超过5年或者更长时间提前还贷意义已经不大，特别是对于等额本息还款法而言，因为这种还款方式在还款后期利息支出占每月还款比例已经很少。申请贷款的时候就有提前还款计划的借款人，较好先选择等额本金还款法。

哪类人不宜提前还贷?

答：种类型：月供金额一样并且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的贷款者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。种类型：短期有投资计划的客户。如果有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，那么就可以考虑去投资或经营，因为经营性贷款利率要比房贷高得多。

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